Dua bank menawarkan pembiayaan untuk rumah yang sama. Satu menunjukkan ansuran lebih rendah, manakala satu lagi menyatakan kadar yang kelihatan lebih menarik. Tawaran manakah yang sebenarnya lebih sesuai?

Mulakan dengan memastikan anda membandingkan perkara yang sama. Ansuran sahaja tidak cukup untuk menerangkan perbezaan antara dua tawaran. Gunakan Letter of Offer, Product Disclosure Sheet dan penjelasan bertulis bank, bukan gambar promosi atau mesej ringkas sahaja.

1. Samakan asas perbandingan

Sediakan satu lembaran untuk setiap tawaran. Rekod jumlah kemudahan, bahagian yang membiayai harga rumah, tempoh, jenis produk dan jadual pembayaran yang dicadangkan.

Sebagai contoh andaian, tawaran RM450,000 selama 30 tahun tidak boleh dibandingkan hanya melalui ansuran dengan tawaran RM470,000 selama 35 tahun. Jumlah wang dan masa pembayaran berbeza. Minta bank menerangkan perbezaan pada asas yang setanding.

Pastikan juga kedua-dua tawaran merujuk hartanah dan peminjam yang sama. Jika salah satunya melibatkan peminjam tambahan atau syarat yang belum dipenuhi, tandakan perkara itu sebagai perbezaan penting, bukan nota kecil.

2. Bezakan kadar rujukan daripada kadar yang dikenakan

Untuk tawaran yang menggunakan Standardised Base Rate, lihat bagaimana kadar efektif ditulis dalam dokumen. Maybank menerangkan bahawa SBR ialah kadar asas bersama yang berasaskan OPR bagi kemudahan runcit berkadar asas dalam skop rangka kerja tersebut.

Oleh itu, melihat nombor SBR sahaja tidak menjawab keseluruhan soalan kos. Minta bank menunjukkan kadar efektif, komponen tambahan yang dinyatakan dalam tawaran, sama ada kadar boleh berubah dan bagaimana perubahan itu dilaksanakan.

Artikel ini tidak menetapkan kadar "terbaik" atau meramalkan OPR. Gunakan tawaran bertarikh yang dikeluarkan kepada anda dan minta penjelasan jika istilah antara dua produk tidak sama.

3. Tanya ke mana setiap bahagian pembiayaan digunakan

Jangan anggap jumlah kemudahan semuanya digunakan untuk membayar harga rumah. Minta pecahan jumlah pembelian dan apa-apa perbelanjaan lain yang dimasukkan ke dalam pembiayaan.

Sebagai contoh produk, MaxiHome Maybank menerangkan margin yang boleh merangkumi perbelanjaan berkaitan. Produk itu juga mempunyai ciri pembayaran tambahan dan pengeluaran semula yang tertakluk kepada syaratnya sendiri.

Bagi setiap tawaran anda, tulis berapa wang sendiri masih diperlukan dan bila ia perlu tersedia. Minta pecahan berasingan sekiranya insurans, takaful atau perbelanjaan lain dicadangkan. Jangan membuat kesimpulan bahawa sesuatu tambahan wajib bagi semua bank atau semua pembeli.

4. Bandingkan jadual pembayaran, bukan bulan pertama sahaja

Minta jadual yang cukup jelas untuk memahami pembayaran pada peringkat awal dan selepas itu. Tanyakan sama ada terdapat peringkat pembayaran yang berbeza, apakah andaian pengiraan, dan bagaimana pembayaran berubah jika kadar berubah.

Satu angka anggaran mesti mempunyai konteks. Catat tarikh anggaran, amaun pembiayaan, tempoh dan kadar yang digunakan supaya anda boleh mengemas kini perbandingan apabila bank mengubah tawaran.

Uji juga angka tersebut terhadap bajet keluarga. Keputusan anda tidak perlu bergantung semata-mata pada tawaran yang menghasilkan ansuran paling rendah pada satu titik masa.

5. Semak syarat yang mungkin penting kepada rancangan anda

Gunakan soalan berikut sebagai panduan kepada bank, bukan andaian bahawa setiap produk mempunyai syarat yang sama:

• Adakah terdapat tempoh sekatan atau caj penyelesaian awal? Bagaimana tempohnya bermula dan apakah kejadian yang mencetuskan caj?

• Bagaimana bayaran tambahan diproses? Adakah wang boleh dikeluarkan semula, dan apakah caj atau syaratnya?

• Adakah akaun berkaitan atau perbelanjaan berkala diperlukan? Apakah yang berlaku jika syarat produk tidak lagi dipenuhi?

Rekod jawapan bersama rujukan klausa atau dokumen. Jika pegawai memberi penerangan yang tidak jelas dalam tawaran, minta penjelasan bertulis sebelum membuat keputusan.

6. Letakkan tarikh dan dokumen dalam perbandingan yang sama

Catat tempoh penerimaan tawaran yang dinyatakan, maklumat yang belum lengkap dan tarikh penting pembelian. Minta bank serta peguam menjelaskan perkara yang masih perlu diselesaikan untuk transaksi anda.

Bezakan soalan komersial pembiayaan daripada soalan guaman. Bank menjelaskan produk dan keputusan pembiayaan; peguam menyemak skop dokumen serta urusan guaman yang dipersetujui. Jangan menganggap bank akan melepaskan wang pada tarikh tertentu hanya kerana anda sudah menerima tawaran.

Untuk gambaran langkah berikutnya, baca proses guaman selepas Letter of Offer.

7. Semak pelantikan peguam, bukan quotation sahaja

Sekiranya anda mahu ASCOLAW membantu dengan dokumentasi pembiayaan, nyatakan bank yang dipilih supaya kedudukan penerimaan atau pelantikan dapat disemak. Permintaan quotation tidak dengan sendirinya merupakan arahan bank.

Portal dokumen CIMB, sebagai contoh, menerangkan bahawa dokumennya disediakan untuk firma guaman yang dilantik bagi urusan dokumentasi pembiayaan pelanggan bank.Sumber: CIMB Solicitors

Baca panduan memilih peguam sendiri untuk loan rumah dan maklumat untuk quotation. Perbandingan produk tidak perlu mengulang keseluruhan perbincangan fi atau pemilihan peguam.

Soalan lazim

Adakah kadar lebih rendah bermakna tawaran itu pasti lebih baik?

Bandingkan juga amaun, tempoh, pecahan pembiayaan dan syarat yang relevan kepada keadaan anda. Artikel ini tidak memilih produk bagi pihak anda.

Perlukah saya menghantar kedua-dua Letter of Offer kepada peguam?

Untuk semakan yang dipersetujui, maklumkan bahawa terdapat dua tawaran dan tanya dokumen yang diperlukan. Nyatakan juga bank yang akhirnya dipilih supaya skop tidak berasaskan andaian yang salah.

Bagaimana jika satu tawaran Islamik dan satu lagi konvensional?

Minta penerangan struktur serta terma setiap produk. Untuk sudut dokumentasi, rujuk perbezaan dokumen pembiayaan Islamik dan pinjaman konvensional.

Baca juga

• Nak Beli Rumah? Jangan Tentukan Bajet Berdasarkan Ansuran Bulanan Sahaja

• Boleh Pilih Peguam Sendiri Untuk Loan Rumah? Fahami Panel Bank dan Loan Agreement

• Nak Quotation Peguam Untuk Dokumen Loan Rumah Bank? Ini Maklumat Yang Perlu Disediakan

Penafian

Artikel ini ialah panduan umum untuk menyusun perbandingan, bukan nasihat kewangan peribadi, pengesyoran bank atau jaminan kelulusan. Hak, obligasi, kos dan dokumen sebenar bergantung pada tawaran serta transaksi anda. Dapatkan penjelasan bank dan nasihat guaman khusus sebelum membuat keputusan yang mengikat.

Mahu menyemak keperluan guaman bagi pembelian anda?

Isi borang ASCOLAW dengan nama bank, harga rumah, jumlah pembiayaan, lokasi, status SPA dan status Letter of Offer. Kami akan menilai skop bantuan serta dokumen lanjut yang diperlukan. Sebut harga akhir tertakluk kepada semakan; pengendalian dokumentasi bagi pihak bank tertakluk kepada penerimaan atau pelantikan bank berkenaan.