Anda mahu membeli rumah, tetapi belum pasti bagaimana ansuran kereta, hutang lain dan pendapatan bulanan akan diambil kira. Kemudian seseorang memberitahu anda, "Asalkan DSR bawah angka ini, loan mesti lepas."

Berhati-hati dengan kesimpulan itu. DSR membantu anda memahami nisbah hutang kepada pendapatan, tetapi angka semakan sendiri bukan keputusan kelulusan bank. Artikel ini menunjukkan cara menyusun maklumat sebelum berbincang dengan pembiaya.

Apa itu DSR?

Debt Service Ratio ialah perbandingan komitmen hutang bulanan dengan pendapatan bulanan. PIDM menerangkan formula asas ini dan turut menyatakan bahawa bank mungkin menggunakan ambang DSR yang berbeza. Sumber: PIDM

Dalam bentuk peratus:

DSR = jumlah komitmen hutang bulanan ÷ pendapatan bulanan yang digunakan × 100.

Apabila membuat semakan untuk pembelian rumah, tandakan dengan jelas sama ada jumlah hutang itu sudah memasukkan ansuran pembiayaan rumah yang dicadangkan. Tanpa penjelasan ini, dua angka DSR yang dibandingkan mungkin sebenarnya mengukur keadaan berbeza.

Contoh semakan sebelum dan selepas memasukkan ansuran rumah

Anggap pendapatan bulanan yang digunakan dalam latihan ialah RM5,500. Komitmen hutang sedia ada RM1,100 dan anggaran ansuran rumah RM1,650.

DSR sebelum ansuran rumah ialah RM1,100 ÷ RM5,500 × 100 = 20%.

Selepas memasukkan ansuran rumah, jumlah komitmen menjadi RM2,750. DSR contoh ialah RM2,750 ÷ RM5,500 × 100 = 50%.

Ini contoh matematik sahaja. Ia bukan pengesahan bahawa bank akan menggunakan RM5,500 sebagai pendapatan yang diiktiraf, bahawa ansuran sebenar ialah RM1,650, atau bahawa 50% akan diterima.

Latihan ini membantu anda melihat perubahan yang dicadangkan: komitmen bulanan dalam contoh bertambah RM1,650. Soalan seterusnya ialah sama ada belanjawan anda mampu menanggung perubahan itu.

Nyatakan pendapatan yang digunakan, jangan sekadar menulis gaji

PIDM menggunakan pendapatan bersih selepas potongan berkanun dalam penerangan pendidikannya. Untuk permohonan sebenar, minta bank mengesahkan pendapatan yang diambil kira, terutama apabila sebahagiannya terdiri daripada komisen, elaun atau pendapatan berubah. Sumber: PIDM

Buat catatan berasingan bagi gaji asas, penerimaan tambahan dan perbelanjaan perniagaan yang berkaitan. Jangan menganggap wang masuk ke akaun semestinya sama dengan pendapatan yang tersedia untuk membayar hutang.

Untuk latihan bajet sendiri, anda juga boleh menyediakan senario pendapatan biasa dan senario pendapatan lebih rendah. Labelkan kedua-duanya sebagai andaian, bukan kaedah rasmi mana-mana bank.

Senaraikan komitmen supaya semakan boleh diterangkan

Sediakan senarai hutang, bayaran bulanan dan dokumen sokongan. Sertakan komitmen bukan bank yang berkaitan; PIDM menyatakan bahawa semakan hutang bukan terhad kepada pinjaman bank sahaja. Sumber: PIDM

Untuk setiap kemudahan, catat nama pembiaya, jenis kemudahan dan bayaran yang anda sedang buat. Sekiranya tidak pasti bagaimana kad kredit, hutang bersama atau sesuatu pelan bayaran akan dikira, jadikannya soalan kepada bank. Jangan masukkan angka sifar hanya kerana cara pengiraan belum diketahui.

Jangan ubah penyata, menyembunyikan hutang atau menambah pendapatan yang tidak dapat disokong semata-mata untuk menghasilkan nisbah yang kelihatan lebih baik.

Sediakan bukti, bukan angka pada kalkulator sahaja

Susun dokumen mengikut sumber pendapatan dan tempoh yang diminta. Contohnya, halaman MaxiHome Maybank menyenaraikan slip gaji, penyata komisen, penyata KWSP dan penyata bank dalam keperluan pendapatannya. Senarai ini ialah contoh satu bank; sahkan keperluan semasa bagi permohonan anda sendiri. Sumber: Maybank MaxiHome

Apabila meminta semakan awal, terangkan perkara yang luar biasa: pertukaran kerja, pendapatan bermusim atau penyata yang belum lengkap. Lebih baik mengenal pasti kekurangan maklumat daripada menyangka semakan awal sudah merupakan kelulusan muktamad.

Selepas kira DSR, buat dua semakan lain

Pertama, lihat baki untuk kehidupan harian. DSR tidak menggantikan senarai belanja keluarga anda. Kedua, semak wang yang diperlukan untuk pembelian: harga rumah, pecahan pembiayaan, wang sendiri dan kos yang berkaitan.

Sebagai latihan, ambil angka ansuran daripada bank dan masukkan ke dalam belanjawan selepas berpindah. Kemudian sediakan satu senarai berasingan untuk pembayaran sepanjang transaksi. Ini membantu anda mengelakkan kesilapan mencampurkan "mampu bayar setiap bulan" dengan "cukup wang untuk melengkapkan pembelian".

Untuk latihan bajet penuh sebelum berbelanja rumah, gunakan artikel ASCOLAW mengenai bajet beli rumah dengan loan bank sebagai langkah seterusnya.

Di mana peranan bank dan peguam berbeza?

Tujukan soalan kelayakan, pengiktirafan pendapatan dan tawaran pembiayaan kepada bank. Untuk urusan guaman, bincangkan dokumen pembelian, skop dokumentasi pembiayaan dan tarikh penting dengan peguam yang mengendalikan transaksi.

Apabila sudah menerima Letter of Offer, rujuk proses guaman selepas loan rumah diluluskan. Jangan menganggap hasil semakan DSR sahaja bermakna semua urusan pembelian telah selesai.

Soalan lazim

Adakah semua bank menggunakan had DSR yang sama?

Jangan menganggap begitu. Dapatkan penjelasan daripada bank yang menilai permohonan anda, termasuk asas pendapatan dan komitmen yang digunakan.

Bolehkah artikel ini memberitahu jumlah maksimum yang saya boleh pinjam?

Tidak. Ia membantu anda menyediakan maklumat dan memahami contoh nisbah, bukan mengeluarkan keputusan kredit.

Saya bekerja sendiri. Patutkah saya menggunakan bulan pendapatan paling tinggi?

Untuk latihan sendiri, tunjukkan beberapa senario dan nyatakan andaian. Bagi permohonan, ikut dokumen serta kaedah penilaian yang diminta oleh bank.

Baca juga

• Nak Beli Rumah? Jangan Tentukan Bajet Berdasarkan Ansuran Bulanan Sahaja

• Bila Patut Semak Kelayakan Loan Rumah: Sebelum Cari Rumah atau Selepas Jumpa Rumah?

• Loan Rumah Bank Dah Lulus: Apa Proses Guaman Selepas Letter of Offer?

Penafian

Maklumat ini bersifat umum dan bukan nasihat kewangan peribadi atau jaminan kelulusan. Contoh DSR bukan ambang kelulusan. Bank menilai permohonan mengikut maklumat, polisi dan produk yang berkenaan; dokumen transaksi memerlukan semakan berasingan.

Sedang merancang pembelian rumah dengan pembiayaan bank?

Gunakan borang pertanyaan ASCOLAW untuk berkongsi harga serta lokasi hartanah, status pembelian, nama bank dan status Letter of Offer. Kami akan menilai keperluan bantuan guaman, bukan menjanjikan kelulusan loan. Sebut harga akhir tertakluk kepada semakan maklumat dan dokumen, serta penerimaan atau pelantikan bank apabila berkenaan.