Anda sudah jumpa rumah yang nampak sesuai. Apabila melihat anggaran ansuran bulanan, anda terfikir, "Kalau jumlah ini sahaja, mungkin saya mampu."

Sebelum menetapkan bajet, cuba jawab satu soalan lain: selepas membayar ansuran itu, adakah wang anda masih cukup untuk hidup, mengurus rumah dan menyelesaikan pembelian tersebut?

Bajet beli rumah bukan satu angka sahaja. Untuk membuat semakan yang lebih teratur, asingkan tiga perkara: kemampuan bulanan, wang yang diperlukan untuk pembelian, dan simpanan yang anda tidak mahu habiskan.

1. Bezakan kelayakan bank daripada bajet keluarga

PIDM mengingatkan bahawa kelayakan mendapatkan pembiayaan tidak semestinya sama dengan kemampuan menanggungnya. Kelulusan perlu dilihat bersama komitmen dan keadaan hidup peminjam, bukan sebagai arahan untuk mengambil jumlah maksimum. Sumber: PIDM

Untuk semakan sendiri, tulis pendapatan yang benar-benar tersedia setiap bulan. Kemudian tolak hutang sedia ada, belanja keluarga, pengangkutan, keperluan anak dan jumlah yang mahu disimpan. Masukkan ansuran rumah yang sedang dipertimbangkan selepas itu.

Ini ialah latihan bajet peribadi, bukan formula kelulusan bank. Tujuannya supaya anda nampak kesan membeli rumah terhadap kehidupan harian sebelum memberi komitmen.

2. Cuba bajet selepas berpindah, bukan bajet hari ini sahaja

Gunakan senarai perbelanjaan anda sendiri. Adakah perjalanan ke tempat kerja menjadi lebih jauh? Adakah rumah memerlukan pembaikan sebelum boleh diduduki? Adakah anda masih perlu membayar sewa sementara menunggu pembelian selesai?

Sediakan ruang untuk perbelanjaan berkaitan rumah yang terpakai kepada hartanah pilihan anda. Dapatkan angka sebenar daripada dokumen atau pihak berkaitan, bukannya menggunakan satu anggaran umum untuk semua rumah.

Contoh andaian untuk latihan bajet: pendapatan tersedia RM6,000; hutang sedia ada RM900; belanja keluarga RM2,400; sasaran simpanan RM600. Baki sebelum kos rumah ialah RM2,100. Jika ansuran yang dipertimbangkan RM1,800, baki cuma RM300 sebelum perbelanjaan tambahan berkaitan rumah. Contoh ini tidak menentukan bahawa pembeli tersebut layak atau tidak layak mendapat loan.

Angka yang kelihatan selesa pada iklan mungkin terasa berbeza apabila dimasukkan ke dalam bajet sebenar anda.

3. Asingkan wang pembelian daripada ansuran bulanan

Buat satu lembaran berasingan untuk wang yang perlu tersedia sepanjang transaksi. Rekod harga rumah, jumlah pembiayaan untuk membayar harga tersebut, wang yang sudah dibayar dan baki yang masih perlu disediakan.

Minta pecahan bertulis bagi fi guaman, duti setem dan perbelanjaan lain yang terpakai. Bezakan kos urusan jual beli daripada dokumentasi pembiayaan; jangan menganggap satu quotation meliputi kedua-duanya. Untuk penjelasan fi pembiayaan, rujuk artikel legal fee dokumen pinjaman rumah bank.

Jangan masukkan kadar atau pengecualian duti yang belum disahkan ke dalam bajet akhir. Dapatkan semakan berdasarkan transaksi dan dokumen anda.

4. Pastikan jumlah kemudahan benar-benar menjawab keperluan harga belian

Apabila bank memberikan angka pembiayaan, tanya: berapakah bahagian yang digunakan untuk membayar harga rumah, dan adakah bahagian lain digunakan untuk perbelanjaan tambahan?

Sebagai contoh produk, halaman MaxiHome Maybank menyatakan bahawa margin yang diiklankan boleh merangkumi perbelanjaan berkaitan yang dimasukkan ke dalam pembiayaan. Itu bukan janji bahawa jumlah yang sama tersedia kepada setiap pembeli atau semuanya dibayar kepada penjual.

Untuk lembaran bajet anda, gunakan pecahan yang disahkan bagi tawaran sendiri. Jangan menolak keseluruhan kemudahan daripada harga rumah tanpa mengetahui penggunaannya.

5. Tanya apa berlaku jika bajet berubah

Cuba satu senario pendapatan lebih rendah atau perbelanjaan lebih tinggi. Contohnya, apakah kesannya jika komisen bulan tersebut berkurang? Apakah perbelanjaan yang masih wajib dibayar?

Bagi tawaran berkadar berubah, minta bank menjelaskan bagaimana perubahan kadar boleh mempengaruhi pembayaran di bawah produk anda. Maybank menerangkan bahawa Standardised Base Rate berkait dengan OPR; kadar rujukan bukan janji bahawa kos pembiayaan akan kekal sepanjang tempoh.

Jangan anggap senario ini ramalan kadar atau keadaan ekonomi. Ia hanya cara menguji sama ada bajet masih boleh berfungsi apabila keadaan tidak sama seperti hari ini.

6. Bawa maklumat yang betul apabila meminta bantuan

Untuk berbincang dengan bank, sediakan gambaran pendapatan, komitmen dan hartanah yang ingin dibeli. Untuk mendapatkan semakan skop guaman, nyatakan jenis pembelian, harga, lokasi, bank, status tawaran pembiayaan dan dokumen pembelian yang sudah tersedia.

Anda tidak perlu menghantar dokumen kewangan penuh melalui ruang terbuka. Mulakan dengan butiran transaksi; gunakan saluran selamat apabila dokumen lanjut diminta.

Panduan maklumat untuk quotation peguam loan rumah membantu anda membezakan maklumat awal daripada dokumen yang mungkin diperlukan kemudian. Untuk semakan DSR yang lebih terperinci, baca juga artikel DSR loan rumah.

Soalan lazim

Adakah jumlah yang bank sanggup beri patut menjadi bajet rumah saya?

Jadikan ia satu maklumat untuk dinilai, bukan satu-satunya ukuran. Bandingkan dengan bajet keluarga dan wang pembelian anda sendiri.

Adakah saya perlu menganggap semua kos sudah termasuk dalam loan?

Jangan membuat andaian itu. Minta bank dan peguam menjelaskan pecahan yang termasuk, yang tidak termasuk dan masa pembayaran.

Saya belum jumpa rumah. Adakah latihan ini masih berguna?

Ya. Anda boleh menyediakan julat bajet dan soalan awal sekarang, kemudian mengemas kininya apabila mempunyai hartanah serta tawaran tertentu.

Baca juga

• Kelayakan Loan Rumah: Fahami DSR, Komitmen dan Pendapatan Sebelum Memohon

• Bila Patut Semak Kelayakan Loan Rumah: Sebelum Cari Rumah atau Selepas Jumpa Rumah?

• Berapa Legal Fee Untuk Dokumen Pinjaman Rumah Bank?

Penafian

Artikel ini ialah maklumat umum dan latihan perancangan, bukan nasihat kewangan peribadi, tawaran pembiayaan atau jaminan kelulusan. Contoh angka ialah andaian. Keperluan bank, fi, duti, dokumen dan kedudukan undang-undang perlu disemak mengikut transaksi sebenar.

Sudah ada rumah yang ingin dibeli?

Isi borang pertanyaan ASCOLAW pada halaman ini dengan harga rumah, lokasi, jenis pembelian, nama bank dan status pembiayaan. Kami boleh menilai skop bantuan guaman yang sesuai dan maklumat tambahan yang diperlukan. Sebut harga akhir tertakluk kepada maklumat serta dokumen yang diterima dan disemak; kerja bagi pihak bank juga tertakluk kepada penerimaan atau pelantikan bank berkenaan.